¿Cuánta hipoteca puedo pedir?
El piso que te puedes permitir con tu sueldo y tus ahorros
Si te preguntas «¿cuánta hipoteca puedo pedir?», escribe los ingresos netos del hogar, tus deudas, tus ahorros y las condiciones del préstamo. Aplicamos los criterios habituales de los bancos.
La idea clave
Tu límite no suele ser el sueldo: son los ahorros
Con 3.000 € netos al mes y un esfuerzo del 35 %, el banco te podría prestar unos 255.500 € al 2,8 % a 30 años. Pero con 50.000 € ahorrados solo cubres el 20 % de entrada y un 10 % de gastos de un piso de unos 166.700 €. Ese es tu techo real, con una hipoteca de unos 133.300 €.
Cómo se calcula
Los bancos se fijan en dos límites:
1. Ingresos: la cuota de todas tus deudas no debería superar el 30-40 % de los ingresos netos. Con esa cuota máxima, el plazo y el interés sale el préstamo máximo.
Préstamo = cuota × (1 − (1 + i)−n) / i
2. Ahorros: la hipoteca suele cubrir como máximo el 80 % del precio. El otro 20 % y los gastos de compra (alrededor de un 10 %) los pones tú.
El precio máximo es el menor de los dos. Cada banco tiene sus criterios: tómalo como una orientación.
Ejemplo resuelto
Con 3.000 € netos al mes, sin deudas, 50.000 € ahorrados, al 2,8 % a 30 años y un esfuerzo del 35 %: la cuota máxima es 1.050 € y el préstamo máximo unos 255.500 €. Pero con 50.000 € de ahorro solo puedes cubrir el 30 % de un piso de 166.667 €, así que ese es tu límite.
Dudas habituales
Dudas sobre la cuánta hipoteca puedo pedir
¿Cuánta hipoteca puedo pedir con mi sueldo?
Como orientación, la que deje la cuota de todas tus deudas por debajo del 30-40 % de tus ingresos netos. Con 3.000 € netos y un 35 %, la cuota máxima es 1.050 € y, al 2,8 % a 30 años, el préstamo máximo ronda los 255.500 €.
¿Qué diferencia hay entre lo que me presta el banco y lo que puedo pagar por un piso?
El banco suele financiar como máximo el 80 % del precio o de la tasación, el menor de los dos; el resto y los gastos los pones tú. Por eso necesitas ahorros de alrededor del 30 % del precio, aunque tu sueldo dé para más.
¿Se puede conseguir una hipoteca del 100 %?
Es poco habitual. Algunos bancos la conceden a perfiles muy solventes, con avales o con la línea de avales del ICO para la primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo. Revisa los requisitos en la web del ICO o de tu banco.
¿Qué errores son comunes al calcularlo?
Contar con los ingresos brutos en lugar de los netos y olvidar los gastos de compra. Los bancos miran lo que entra de verdad en tu cuenta y restan las cuotas de otros préstamos, tarjetas o el coche.
¿Está obligado el banco a evaluar mi solvencia?
Sí: la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario obliga al banco a evaluar tu solvencia antes de conceder la hipoteca, con tus ingresos, ahorros, gastos y deudas. Cada entidad aplica sus propios criterios, así que el resultado de esta calculadora es orientativo.
¿Cuentan los ingresos de las dos personas?
Sí, si los dos sois titulares de la hipoteca se suman los ingresos, y también las deudas. Escribe en la calculadora los ingresos netos del hogar y las cuotas de los dos.
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