Trabajo y nómina
Calculadora de pensión Ley 97 (Afore)
Cuánto tendrás en tu Afore y si llegas a la pensión garantizada
Con esta calculadora de pensión Ley 97 proyectas cuánto tendrás en tu Afore al retirarte si empezaste a cotizar en el IMSS a partir del 1 de julio de 1997: escribe tu salario, tu saldo, tu edad y tus semanas cotizadas, y te decimos si llegas a la pensión garantizada.
¿Y si tu Afore rinde más o menos?
Tu saldo al retirarte según el rendimiento real anual, con el mismo salario y edades.
Pasa el dedo o el ratón por la curva para ver cada caso; toca para elegirlo.
La idea clave
Por la Ley 97 tu pensión es lo que juntes en tu Afore, y el piso es la pensión garantizada
Por la Ley 97 no hay una fórmula sobre tu salario: tu pensión sale del saldo de tu cuenta individual. Desde 2023 tu patrón aporta más cada año hasta 2030, y si no te alcanza para una renta vitalicia o un retiro programado, el Gobierno completa hasta la pensión garantizada, siempre que tengas las semanas.
Cómo se calcula
Si empezaste a cotizar en el IMSS a partir del 1 de julio de 1997, te pensionas por la Ley del Seguro Social vigente (la Ley 97): tu pensión sale del saldo de tu cuenta individual en la Afore. Si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997, mira la calculadora de pensión IMSS Ley 73, porque puedes elegir esa ley.
Saldo al retirarte = saldo de hoy con rendimientos + aportaciones de cada mes con rendimientos
- Aportaciones (art. 168): tu patrón pone el 2 % de tu salario base de cotización para retiro y una cuota de cesantía y vejez que sube cada año de 2023 a 2030 según tu salario (transitorio segundo del decreto del 16 de diciembre de 2020): en 2026, del 3.150 % si ganas un salario mínimo al 7.513 % por encima de 4 UMA, y en 2030, del 3.150 % al 11.875 %. Tú pones el 1.125 %.
- Cuota social: si ganas hasta 4 UMA, el Gobierno Federal aporta de $6.25 a $10.75 por día cotizado, según tu salario. Usamos los importes del texto de la ley; se actualizan cada trimestre con la inflación, así que la cuota real es algo mayor.
- Salario: lo pasamos a diario con 365 / 12 días por mes, con el tope de 25 UMA, y lo comparamos con la UMA de 2026, $117.31 diarios, y el salario mínimo, $315.04.
- Rendimiento: es un supuesto tuyo, real, es decir, sobre la inflación. Por eso el saldo sale en pesos de hoy, con tu salario actual constante.
- Semanas (arts. 154 y 162): para la pensión de cesantía, desde los 60 años y sin trabajo, o la de vejez, a los 65, te piden 1,000 semanas desde 2031. Hasta entonces el mínimo sube 25 por año desde 750 en 2021: en 2026 son 875 (transitorio cuarto). Si no llegas, puedes retirar tu saldo en una sola exhibición o seguir cotizando.
- Pensión garantizada (arts. 170 a 172): es la pensión mínima que asegura el Estado. Depende del promedio de tu salario de toda tu vida laboral en UMA, de tus semanas y de tu edad, en tramos de 25 semanas. La tabla de la ley está en pesos de 2020 y el IMSS la actualiza cada febrero con la inflación. Si tu saldo no alcanza para pagarla, el Gobierno pone la diferencia.
Al pensionarte eliges una renta vitalicia con una aseguradora o un retiro programado desde tu Afore (arts. 157 y 164), que se calcula con tu esperanza de vida y los rendimientos previsibles (art. 159). Esa cuenta la hace tu Afore o la aseguradora, y por eso aquí te damos el saldo y no una pensión mensual.
Es una estimación: suponemos que cotizas todos los años con el mismo salario real, usamos tu salario de hoy como promedio para la pensión garantizada y no incluimos la subcuenta de vivienda ni las aportaciones voluntarias. Tu saldo exacto viene en tu estado de cuenta de la Afore.
Ejemplo resuelto
Con un salario de $12,000 al mes, $150,000 en la Afore, 40 años, retiro a los 65, 700 semanas y un 3 % de rendimiento real: tu salario diario son $394.52, 3.36 UMA, la banda de 3.01 a 3.50 UMA. En 2026 tu patrón aporta el 2 % más el 6.361 %, tú el 1.125 % y el Gobierno $7.00 por día de cuota social: $1,351.24 al mes. Desde 2030 la cuota del patrón llega al 9.573 %. En 25 años juntas $1,061,130.70 en pesos de hoy. Llegas a 2,000 semanas, más de las 1,000 que te piden en 2051, así que tienes derecho a pensión de vejez; la pensión garantizada para 3.0 a 3.99 UMA, 65 años y 1,250 semanas o más es de $5,993 al mes en pesos de 2020, que se actualizan cada febrero.
Fuentes oficiales
- Ley del Seguro Social (México), texto vigente · arts. 28, 154, 157, 159, 162, 164, 168, 170, 171 y 172; transitorios 2.º y 4.º del decreto DOF 16-12-2020
- INEGI: valor de la Unidad de Medida y Actualización 2026 (DOF 09-01-2026) · UMA 2026
- CONASAMI: salarios mínimos vigentes desde el 1 de enero de 2026 (DOF 09-12-2025) · salario mínimo general 2026
Casos típicos
Cuánto juntas en tu Afore según tu salario y tu edad
Saldo de retiro, cesantía y vejez a los 65 años, en pesos de hoy, con las aportaciones del patrón, las tuyas y la cuota social desde hoy, y un rendimiento real del 3 % anual.
| Salario mensual | Si hoy tienes 25 años | Si hoy tienes 35 años | Si hoy tienes 45 años | Si hoy tienes 55 años |
|---|---|---|---|---|
| $10,000 | $1,292,409.00 | $812,418.80 | $455,261.02 | $189,502.08 |
| $12,000 | $1,556,806.09 | $978,208.19 | $547,677.01 | $227,321.38 |
| $15,000 | $2,002,464.94 | $1,256,556.56 | $701,530.68 | $288,539.29 |
| $20,000 | $2,669,953.25 | $1,675,408.75 | $935,374.24 | $384,719.06 |
| $25,000 | $3,337,441.56 | $2,094,260.93 | $1,169,217.80 | $480,898.82 |
| $30,000 | $4,004,929.87 | $2,513,113.12 | $1,403,061.35 | $577,078.59 |
| $40,000 | $5,339,906.50 | $3,350,817.50 | $1,870,748.47 | $769,438.12 |
| $50,000 | $6,674,883.12 | $4,188,521.87 | $2,338,435.59 | $961,797.65 |
Guarda o comparte esta tabla en imagen Dudas habituales
Preguntas frecuentes
¿Quién se pensiona por la Ley 97?
Quien empezó a cotizar en el IMSS a partir del 1 de julio de 1997, cuando entró en vigor la Ley del Seguro Social actual. Su pensión sale del saldo de su cuenta individual en la Afore. Si cotizaste antes de esa fecha, puedes elegir la Ley 73.
¿Cuántas semanas necesito para pensionarme por la Ley 97 en 2026?
875 semanas cotizadas en 2026. El mínimo era de 750 en 2021 y sube 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 en 2031, según el transitorio cuarto del decreto del 16 de diciembre de 2020.
¿Qué es la pensión garantizada?
Es la pensión mínima que asegura el Estado si tienes 60 años o más y las semanas que te piden. Su monto depende de tu salario promedio en UMA, tus semanas y tu edad, según la tabla del artículo 170. Si tu saldo no alcanza para pagarla, el Gobierno pone la diferencia.
¿Cuánto aporta mi patrón a mi Afore?
El 2 % de tu salario base de cotización para retiro más una cuota de cesantía y vejez que en 2026 va del 3.150 % al 7.513 % según tu salario. Esa cuota sube cada año hasta 2030, cuando llega al 11.875 % para quien gana más de 4 UMA. Tú aportas el 1.125 %.
¿Qué pasa si no junto las semanas?
Puedes retirar el saldo de tu cuenta individual en una sola exhibición o seguir cotizando hasta cubrir las semanas, según los artículos 154 y 162. Con 750 semanas o más conservas la atención médica del IMSS.
¿Cómo se convierte mi saldo en pensión?
Con una renta vitalicia que contratas con una aseguradora o con retiros programados desde tu Afore. El retiro programado divide tu saldo según tu esperanza de vida y los rendimientos previsibles; la cifra exacta te la da tu Afore o la aseguradora.
Sueldo y prestaciones
Noticias
Trabajo y nómina
También te puede servir
Calculadora de pensión IMSS Ley 73
Tu pensión de vejez o cesantía por la Ley del Seguro Social de 1973.
CalcularCalculadora de interés compuesto
Cuánto crecen tus ahorros con aportaciones mensuales.
CalcularCalculadora de ahorro: cuánto ahorrar al mes
Cuánto apartar al mes para llegar a tu meta.
CalcularTu siguiente cuenta
¿Echas en falta una calculadora?
Cuéntanos qué necesitas calcular. Las más pedidas son las primeras que preparamos, con su fórmula, su ejemplo y su fuente.